Seguro de Crédito in Blog: Um pouco sobre a história do Seguro de Crédito

Seguro de Crédito in Blog: Um pouco sobre a história do Seguro de Crédito: A raiz da palavra crédito é "credo", que em latim quer dizer "eu acredito". Os estados de Memphis e Tennessee tê...

Um pouco sobre a história do Seguro de Crédito

A raiz da palavra crédito é "credo", que em latim quer dizer "eu acredito".

Os estados de Memphis e Tennessee têm os maiores índices de inadimplência dos EUA. De 1996 a 2006, havia entre um e dois milhões de casos de falência por ano nos EUA, quase todos envolvendo pessoas que preferiram ir à falência do que cumprir com suas obrigações. Na Europa falência sempre foi vista como um desastre, mas nos EUA não. O americano promoveu uma capacidade de sair ileso de uma dívida insustentável e recomeçar, é uma característica que define o capitalismo americano.

Desde 1898, todo americano tem o direito de reclamar o capítulo VII da constituição referente a liquidação judicial ou o capítulo XIII da reorganização pessoal voluntária. Nos EUA a falência tornou-se um direito inalienável, como a vida, a liberdade e a busca da felicidade.

A teoria é que a lei americana existe para incentivar o empreendedorismo, para facilitar a criação de novas empresas. Ou seja, perdoar pessoas quando as coisas vão mal da primeira vez, ou até na segunda é absolutamente normal nos EUA. 

O seguro de crédito como é conhecido hoje, teve sua origem na Inglaterra. Desde fins de 1700, riscos esporádicos eram assumidos pelos Sindicatos de Loyd. Em 1883 era constituída a primeira Companhia de Seguros de Crédito nesse país. Outros países, também, a partir da metade do século XX já se organizavam para esse tipo de prestação de serviço (França, Alemanha, Suíça e EUA). Mas foi somente após a Primeira Guerra Mundial (1914-1919) que o seguro de crédito se desenvolveria decisivamente devido a necessidade que vários países da Europa tinham de proteger e expandir suas reservas no exterior e estimular o desenvolvimento da exportação. Essa percepção deu uma nova dimensão no conceito de seguro de crédito à exportação.

Devido a complexidade de fatores que devem estar em sintonia entre si para a efetuação satisfatória desse tipo de seguro tais como a dependência da estabilidade monetária, do mercado, da seriedade da clientela, da absorção de produtos por outros mercados, de uma intensa atividade comercial, pode-se supor as surpresas, preocupações e prejuízos enfrentados pelos seguradores daquela época. Com o objetivo de favorecer as exportações, alguns países intervinham, dentro de certos limites, assumindo então a garantia dos créditos para exportação. Foi assim na Inglaterra (British Trade Corporation). Nos EUA, Export e Import Bank exerce papel de estimulador para intercâmbios comerciais mas a atuação em seguro de crédito continua na esfera privada.

No início da Segunda Guerra Mundial (1939-1945), operavam em seguro de crédito algumas organizações privadas: na Inglaterra, a London Guarantee and Accidents e a Trade Indemnity; nos EUA, a Export Indemnity of Chicago e a National Surety; na França, a Societé Française d’Assurances pour favoriser le Crédit e Urbaine-Crédit; na Itália, a SocietÀ Italiana di Assicurazione Crediti; na Espanha, a Companhia Española de Seguros de Crédito y Caucion; na Suíça, La Fédérale, de Zurich; na Bélgica, a Compagnie Belged’Assurance Crédit. O seguro de crédito foi também introduzido, depois, na Irlanda, no México e Venezuela.

Desde então, há um aumento progressivo no número de países desenvolvidos e em desenvolvimento que vêem a implantação e o estímulo do seguro de crédito como importante instrumento para promover seu comércio voltado para os mercados externos e interno e como um excelente meio de aumentar a oportunidade de negócios, movimentar a economia e melhorar sua balança comercial.

Outro fator que também alavancou a expansão do seguro de crédito a exportação foi o crescimento do risco de incidentes no comércio internacional nascido de políticas falhas, embargos comerciais e restrições impostas pelos países importadores com balança comercial desequilibrada no repasse de dinheiro para o pagamento aos fornecedores estrangeiros.

No Brasil, a implementação do seguro de crédito também se deu inicialmente para incentivo e reforço à exportação, foi instituído pela Lei número 4.678, de 16.07.65. Durante mais de duas décadas de existência o sistema não conseguiu atender às necessidades do mercado. Diversos fatores fizeram com que os exportadores e refinanciadores se desestimulassem em recorrer ao seguro:

. estrutura inadequada;

. multiplicidade de empresas intervenientes apenas nominalmente operadoras;

. excessiva burocratização;

. demora na caracterização, comprovação e liquidação dos sinistros;

. falta de crédito à exportação.

O modelo que era administrado pelo Instituto de Resseguros do Brasil (IRB) funcionando como um consórcio de seguradoras, tornou-se operacional a partir de 1968. O esquema protegia as exportações brasileiras de bens e serviços contra uma série de riscos, de acordo com a prática internacional. Todos os riscos políticos e mais de 90% dos riscos comerciais eram repassados para o Governo Federal. Apenas uma pequena proporção dos riscos co- merciais eram tomados pelas companhias de seguros brasileiras e pelo IRB. Tal esquema não satisfez a nenhum de seus participantes (governo, seguradoras e exportadores).

Em 1991, o IRB suspendeu a aceitação de novas operações por não haver recursos suficientes para cobrir os prejuízos que se acumulavam devido a exportações para o Iraque, em transações com a indústria naval e em obras contratadas no Oriente Médio, o que levou a um déficit em torno de US$ 700 milhões.

No próximo post contarei como essa história foi revertida e como o seguro de crédito chegou aos dias de hoje.

Seguro de Crédito in Blog: Como contratar o Seguro de Crédito?

Seguro de Crédito in Blog: Como contratar o Seguro de Crédito?: Trazer esclarecimento a respeito do Seguro de Crédito é o objetivo deste Blog, mas uma introdução se faz necessária: Existem vários sites qu...

Como contratar o Seguro de Crédito?

Trazer esclarecimento a respeito do Seguro de Crédito é o objetivo deste Blog, mas uma introdução se faz necessária:

Existem vários sites que se propõem a fazer esses esclarecimentos de forma mais técnica como por exemplo, o site da Superintendência de Seguros Privados – SUSEP - (Link http://www.susep.gov.br/segurodecredito).

O Crédito in Blog pretende ir além, as postagens sobre o Seguro de Crédito serão provocante e em alguns momentos contundentes, quero esclarecer, compartilhar o que sei, mas de uma forma que não seja apenas para que saibam o que é o Seguro de Crédito, mas para que se pense e reflita a respeito do Seguro de Crédito como uma ferramenta de alta tecnologia. Explicações sim, mas em uma linguagem acessível e comercial.

Vale lembrar que vender a crédito é o ato de vontade ou disposição de alguém de destacar ou ceder, temporariamente parte de seu patrimônio a um terceiro, com a expectativa de que esta parcela volte à sua posse integralmente, após decorrer o tempo estipulado e é justamente nesse contexto que o Seguro de Crédito faz valer sua proteção e cria uma nova realidade gerencial, administrativa, comercial e de governança corporativa e são essas diferentes possibilidades e perspectivas que quero abordar aqui, me recuso a falar deste produto de forma simplista, técnica, resumida e superficial. 

Sou um entusiasta, divulgador incondicional deste produto, considero o Seguro de Crédito mais que um seguro, o considero uma ferramenta de gestão, ouso a dizer que o Seguro de Crédito está para as empresas que vendem a crédito, tal como a Internet está para o mundo digital, uma ferramenta indispensável. 

Quando uma empresa tem o seguro de crédito, ela tem uma ferramenta que permite uma interação coerente e ordenada por diversas áreas e setores da mesma, a comunicação interna e o alinhamento dos interesses, metas e objetivos dos departamentos passam a ter um link provido de imparcialidade nas decisões a serem tomadas, visão externa do mercado, do setor, dos clientes, da economia, enfim o Seguro de Crédito é um árbitro que a empresa passa a dispor ‘full time’.

Bem, mas como contratar essa ferramenta, como adquirir esse Seguro?

A empresa que tem interesse em conhecer melhor o Seguro de Crédito, saber quais os benefícios deste para a sua realidade empresarial, setorial, financeira, operacional entre outras informações deve em primeiro lugar solicitar ao seu Corretor de Seguros que busque uma seguradora especializada nesse tipo de produto, atualmente existem no Brasil 113 Companhias Seguradoras (Fonte SUSEP), mas apenas 5 Seguradoras operam com Seguro de Crédito de Risco Comercial, por isso cabe ao Corretor intermediar, direcionar e assessorar o empresário a obter a Seguradora que melhor atende as suas expectativas, assim como existem apenas 5 seguradoras de um universo de mais de cem que pode oferecer o Seguro de Crédito,  existem mais de 60 mil corretores (FONTE FENACOR) a grande maioria, ousaria dizer que 99% não tem familiaridade com o Seguro de Crédito. 

Caso seu Corretor tenha dificuldade em lhe assessorar peça que ele entre em contato comigo que terei o maior prazer em ajudar, ou se preferir acesse minha rede de amigos no LinkedIn, os Corretores que lá estão são aptos a lhe ajudar no processo de conhecimento do Seguro de Crédito. 

Bem, superada a fase inicial (seu corretor e sua seguradora) basta preencher um questionário próprio da seguradora com as informações da empresa interessada, as informações são em sua grande maioria as mesmas independente da seguradora, são dados cadastrais, faturamento, carteira de clientes, composição da carteira, histórico de perdas entre algumas outras informações bem simples. 

De posse dessas informações a seguradora pode apresentar uma proposta formal contendo preço (prêmio a ser pago pela contratação do seguro), coberturas, condições gerais e particulares do seguro. Vale ressaltar que esse processo, bem como a apresentação da proposta não tem nenhum custo para a empresa solicitante. 

Como última informação desse post, quero desmitificar a informação de que o Seguro de Crédito é um produto "caro", que o preço será baseado no histórico de pedras e que isso tornará o mesmo inviável, para quem pensa assim deixarei hoje apenas o resumo que derruba esse mito:

Temos que entender que o nosso país caminha para uma economia parecida com as economias de países desenvolvidos, onde o ganho no mercado financeiro é cada vez mais difícil isso exige que as perdas sejam cada vez menores e cada vez mais raras, perdas que eram compensadas com ganhos financeiros já não vão mais existir, as empresas terão de ser mais eficientes, não haverá headge suficiente para cobrir erros de créditos maus concedidos, de vendas mal feitas, de operações frágeis e mal formatadas, neste cenário é que entra o Seguro de Crédito, aquelas que não tiverem vão ser mais vulneráveis, vão ser mais arriscadas em termos de investimento, de parcerias, de steakhold.

O seguro pode e provavelmente vai continuar sendo mais caro que as perdas históricas, mas vai ser o headge capaz de suportar cenários imprevisíveis e manter o fluxo de caixa blindado. 

Falarei mais sobre isso no próximo post.

Seguro de Crédito in Blog: O que é o Seguro de Crédito?

Seguro de Crédito in Blog: O que é o Seguro de Crédito?: Uma definição prática é dizer que o Seguro de Crédito é uma proteção contra a falta de pagamento (inadimplência) de uma operação realizada...

O que é o Seguro de Crédito?

Uma definição prática é dizer que o Seguro de Crédito é uma proteção contra a falta de pagamento (inadimplência) de uma operação realizada entre PJ versus PJ de "direito privado" (no caso do Seguro de Crédito Interno), ou seja uma empresa vende para outra empresa na condição de receber o pagamento desta venda (ou serviço) em uma data pré estabelecida e essa expectativa não se realiza (mora pura e simples) e nesse caso a seguradora indeniza essa falta de pagamento.

Porém é equivocado o fato de se referir a essa "ferramenta de gestão e proteção", apenas como um seguro, o Seguro de Crédito é muito mais que uma ferramenta que mitiga o risco de inadimplência em vendas a prazo, o que por si só já oferece às empresas a possibilidade de trabalhar com segurança.

Entretanto, essa ferramenta ''Seguro de Crédito'' possibilita a empresa que a possui a possibilidade  de poder recuperar, manter ou até mesmo incrementar o ritmo da produção e alavancar os negócios. 

O Seguro de Crédito age como um conselheiro confiável, trazendo o que pode ser soluções imediatas e benefícios de longo prazo, benefícios estes que compreendem desde da prevenção de riscos, classificação e acompanhamento da carteira de clientes a gestão de cobrança das vendas a crédito não pagas, recuperação dos títulos de crédito vencidos não pagos e indenização dos valores não recuperados.

O Seguro de Crédito atende a todas as empresas que precisam consolidar seu crescimento com estabilidade e segurança, que tenham em seu planejamento estratégico a conquista de novos mercados. 

O Seguro de Crédito tem sua base nas informações e expertise da seguradora isso estabelece uma opinião, imparcial, distinta, referencial, uma opinião com "Garantia de Performance", essa opinião vem com propriedade e que conseqüentemente gera outros benefícios que não só a indenização, serviços como o monitoramento, a antecipação dos riscos e a recuperação da possível perda, que pode então ser traduzida por proteção do capital do acionista e da rentabilidade da empresa.

Elencando algumas outras vantagens posso dizer que o Seguro de Crédito possibilita:

• Análise e classificação da carteira de devedores por parte da seguradora, o que permite uma melhor definição estratégica de atuação junto à carteira atual, onde pode se focar esforço maior para clientes potenciais e isolar possíveis riscos;
• O monitoramento da carteira possibilita um controle mais efetivo de crédito e maior proteção de perdas pelo não pagamento dos clientes;
• A analise de crédito é feita pela seguradora, as vendas realizadas passam a ser mais seguras quanto ao seu recebimento, melhorando assim sua gestão de crédito;
• Melhora e continuidade do capital de giro da empresa, pois com o ressarcimento da seguradora é possível manter a entrada de capital;
• Aumento da solvabilidade junto a bancos e instituições financeiras, pois, a analise de crédito realizado por eles é baseada nos ativos da empresa, e tendo o seguro de crédito, a garantia de recebíveis é de quase 90%, um beneficio claro da diminuição da taxa de risco, além do que, o seguro pode ser endossado a um banco ou instituição financeira os colocando como beneficiários da apólice;
• Redução das despesas de crédito e cobrança e não dependência de pessoas chaves, como analistas de crédito;
• Melhoria nos processos de cobrança, onde a gestão é feita pela seguradora de forma profissional e ética o que evita uma exposição negativa e um desgaste desnecessário da imagem da empresa segurada e possíveis demandas judiciais por parte do devedor por falhas ou fragilidade no processo de cobrança que conta com o corpo jurídico da seguradora;
• Redução do PDD;
• Possibilidade de alavancagem das vendas, crescimento em novos mercados com a seguradora fornecendo não só a orientação como também a proteção o que garante uma limitação das perdas.

Na próxima postagem estarei explicando como se contrata o Seguro de Crédito.
Abaixo uma ilustração resumindo essa abordagem. Para uma melhor visualização clique na imagem.